Ипотечный кредит — популярное решение, позволяющее приобрести недвижимость при финансовой поддержке банка. В связи с высокой суммой и длительным сроком погашения банки скрупулезно оценивают состояние потенциальных заемщиков. Проверяем, что такое ипотека и как выбрать лучшее предложение.
Общая сумма задолженности по ипотечным кредитам в 2020 году превысила 476 млрд , что на 7, 48% больше, чем в предыдущем году . Согласно анализу Кредитно-информационного бюро, в марте 2021 года банки направили в БИК запросы на получение жилищных кредитов на сумму на 36, 8% выше , чем в марте 2020 года. Количество заявителей по отношению к яме с апреля 2020 года увеличилось на 102%. .
Средняя сумма запрашиваемой ипотеки в марте текущего года. остановился на 315, 5 тыс. PLN и был на 5, 9% выше в годовом исчислении. Представленные данные показывают четкую картину — поляки обратились к ипотечным кредитам, несмотря на то, что взрыв спроса на этот вид финансирования произошел в самый пик третьей волны пандемии. Наблюдая за этой спешкой, стоит проверить, что же такое ипотека и как выбрать для себя оптимальное предложение.
Что такое ипотека?
Проще говоря, ипотека – это вид обязательства, основным обеспечением которого является ипотека. Таким образом, в случае, если заемщик перестанет возвращать долг, банк имеет право забрать имущество. Вы можете использовать ипотеку по четко определенной цели (нет возможности свободно распоряжаться полученными от банка деньгами). Это включает в себя:
- покупка дома или квартиры на первичном или вторичном рынке,
- строительство дома,
- покупка земельного участка,
- расширение, реконструкция и модернизация существующей недвижимости,
- отделка дома или квартиры.
Как сторона договора, заключенного с банком, вы обязуетесь погасить обязательство в соответствии с принятым графиком . Погашение включает в себя основную сумму плюс проценты и другие сборы , которые могут повлиять на сумму ежемесячного платежа, например, комиссионные и страховые выплаты в течение периода кредита.
Ипотечный кредит отличается высокой суммой и длительным горизонтом погашения, достигающим до 35 лет. В связи с длительным сроком погашения банк тщательно проверит вашу кредитоспособность и оценит качество залога в виде недвижимости. Детальный анализ вашего финансового положения, а также длинный список документов, требуемых банком , делают невыгодным получение малозатратных ипотечных кредитов.
Ипотека — определение
В соответствии со статьей 3 Закона от 23 марта 2017 года об ипотечных кредитах и надзоре за ипотечными брокерами и агентами под ипотечным договором понимается соглашение, по которому кредитор предоставляет потребителю кредит или дает ему обещание предоставить кредит обеспеченные ипотекой или иным законом, связанным с жилой недвижимостью или предназначенные для финансирования приобретения или содержания, не связанные с предпринимательской деятельностью или ведением фермерского хозяйства:
- владение жилым домом или квартирой, составляющими отдельное недвижимое имущество, а равно их строительство или реконструкция,
- право совместной собственности на помещение,
- право собственности на земельный участок или его часть,
- доля в общей собственности на жилой дом или квартиру, составляющие отдельное недвижимое имущество, или доля в земельном участке.
В законе об ипотеке и о надзоре за ипотечными брокерами и агентами можно найти много ценной информации https://ipotechnik.pro/, в том числе:
- правила и порядок предоставления ипотечных кредитов ,
- права и обязанности сторон договора,
- правила и порядок осуществления надзора за ипотечными брокерами и агентами.
Кредитоспособность и ипотека
При подаче заявки на любой кредит, вы должны пройти анализ кредитоспособности. В зависимости от вида обязательства процедура оценки вашего финансового состояния различается. Ипотечные кредиты почти всегда выдаются на большие суммы с длительным периодом погашения , поэтому проверка кредитоспособности является более тщательной и сложной.
При рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита банк, в частности, обращает особое внимание на:
- сумма, периодичность и характер полученного дохода,
- сумма расходов, возникающих в связи с необходимостью содержания домашнего хозяйства,
- количество членов семьи,
- финансовые обязательства — в том числе лимитные кредиты (овердрафт, кредитная карта), несмотря на то, что они не используются,
- предыдущая кредитная история в (БИК) ,
- опыт работы, образование, возраст,
- размер собственного вклада,
- тип и качество имущества, которое будет использоваться в качестве обеспечения по кредиту.
На основе вышеуказанной информации банк оценивает, создает ли заемщик финансовые излишки, позволяющие погасить следующий взнос, и создает его профиль, чтобы более точно оценить риск . На решение также влияет сумма и срок погашения потенциальной ипотеки.
Чем выше сумма обязательства и короче срок кредита, тем выше ежемесячный платеж и наоборот. Поэтому перед подачей заявки стоит провести моделирование с помощью калькулятора рассрочки по ипотеке .
Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку?
При оформлении кредита на покупку дома или квартиры вы должны продемонстрировать достаточную кредитоспособность, а ваш доход является ключевым элементом, влияющим на его результат. Каждый месяц вы должны генерировать финансовые излишки, которые позволят вам погасить следующий взнос . Однако, принимая во внимание множество параметров, влияющих на оценку кредитоспособности, нельзя однозначно сказать, сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотечный кредит.
Анализ ваших доходов неразрывно связан с проверкой расходов за тот же период. Они возникают в результате необходимости содержания домашнего хозяйства , членов семьи, автомобиля или необходимости погашения ранее взятых кредитов и займов.
Банк интересует не сколько вы зарабатываете в месяц, а сколько из этих денег у вас останется после покрытия всех расходов. Это называется чистый излишек , который позволяет вам определить, есть ли у вас сумма, достаточная для обслуживания следующего платежа.
Это объясняет, почему человек с доходом выше среднего не получит ипотеку, а человек со средним доходом по стране получит кредит с такими же параметрами . Возможно, вам ближе ответ на вопрос, заданный калькулятором кредитоспособности , благодаря которому вы сможете примерно оценить, сколько ежемесячного дохода «на руки» вас отделяет от целевого кредита. Для выполнения имитации достаточно указать:
- срок погашения кредита,
- номинальная процентная ставка,
- суммы платежей по другим кредитам,
- сумма лимитных обязательств ( кредитные карты , овердрафты на счете),
- расходы на содержание дома,
- Чистая прибыль,
- Тип занятости,
- количество иждивенцев.
Благодаря проведенному расчету вы узнаете, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать . Если он слишком низкий, вы можете проверить, насколько должен увеличиться ваш доход, чтобы понести обязательство в ожидаемой сумме.
